Od czasu wprowadzenia ustawy o kredycie hipotecznym rynek pośrednictwa kredytowego w Polsce przeszedł ogromną przemianę. Nowe zasady uregulowały zawód pośrednika, wprowadziły większą przejrzystość i zwiększyły bezpieczeństwo klientów. W tym artykule pokazuję, co dokładnie się zmieniło, jak dziś wygląda praca eksperta kredytowego i czego można się spodziewać, korzystając z jego pomocy.
Nowa rzeczywistość po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym
Od 22 lipca 2017 roku pośrednicy kredytowi funkcjonują w nowym środowisku prawnym. Wszystko za sprawą ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytowymi i agentami. To ważny moment – przepisy ustaliły jasne zasady gry, które wcześniej nie obowiązywały. Przed wejściem w życie tej ustawy nie było jednolitych standardów, które chroniłyby klientów korzystających z usług doradców finansowych.
Teraz osoby pośredniczące w udzielaniu kredytów hipotecznych działają pod kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego, a ich działalność jest jasno opisana w przepisach. Dzięki temu klient ma większe poczucie bezpieczeństwa, a pośrednik pracuje według jasno określonych zasad.
Licencje i rejestracja pośredników – kto może działać na rynku
Żeby działać jako pośrednik kredytowy, trzeba być wpisanym do rejestru prowadzonego przez KNF. Samo doświadczenie to za mało. Trzeba też zdać egzamin z wiedzy branżowej i mieć odpowiednie ubezpieczenie OC.
Dzięki temu klienci wiedzą, że osoba, z którą rozmawiają o kredycie hipotecznym, przeszła odpowiednie szkolenia i zna przepisy, procedury oraz mechanizmy finansowe. To bardzo zmieniło rynek – zniknęły firmy, które wcześniej działały „na dziko”, bez nadzoru, bez wiedzy, bez odpowiedzialności.
Obowiązek informacyjny – transparentność przede wszystkim
Każdy, kto dziś zajmuje się pośrednictwem kredytowym, ma obowiązek przekazać klientowi pełną i rzetelną informację o ofercie. Nie chodzi tylko o wysokość raty. Trzeba wyjaśnić koszt całkowity kredytu, rodzaj oprocentowania, zasady wcześniejszej spłaty oraz ewentualne konsekwencje opóźnień.
Pośrednik musi też poinformować, czy działa jako niezależny ekspert, czy współpracuje z konkretnym bankiem. To istotne, bo klient powinien wiedzieć, czy porównuje rzeczywiste oferty rynkowe, czy jedynie produkty partnera handlowego pośrednika.
Wpływ regulacji na wynagrodzenia pośredników
Wcześniej wielu pośredników otrzymywało prowizje od banków bez informowania o tym klienta. Teraz to już niemożliwe. Obowiązuje jawność – klient zna wysokość wynagrodzenia pośrednika oraz wie, kto je wypłaca.
To istotna zmiana. Dzięki temu łatwiej zauważyć, czy rekomendacja konkretnego kredytu wynika z realnej oceny sytuacji finansowej klienta, czy z korzyści pośrednika. Przejrzystość wynagrodzenia to jeden z tych elementów, które realnie budują zaufanie.
Nowe obowiązki agentów działających w imieniu pośredników
Na rynku działają też agenci, czyli osoby współpracujące z pośrednikami kredytowymi. Po wejściu w życie nowych przepisów również oni zostali objęci nadzorem.
Każdy agent musi być zgłoszony do rejestru KNF, a jego działalność nadzorowana przez pośrednika. Dzięki temu klient, który rozmawia z agentem, wie, że nie ma do czynienia z przypadkową osobą. To kolejny krok w stronę uporządkowania rynku i poprawy jakości obsługi.
Efekty dla konsumentów – większe bezpieczeństwo i czytelność ofert
Zmiany w przepisach wpłynęły bezpośrednio na komfort klientów. Dziś łatwiej zrozumieć, jak działa kredyt hipoteczny, jakie są jego realne koszty i jakie obowiązki wynikają z podpisanej umowy.
Klient może też sprawdzić pośrednika w publicznym rejestrze i mieć pewność, że osoba, z którą współpracuje, ma odpowiednie uprawnienia. Większa przejrzystość, większa kontrola, lepsze warunki współpracy – to rzeczy, które trudno przecenić.
Koniec z „polowaniem” na klienta – etyka na pierwszym miejscu
Kiedyś pośrednicy szukali klientów w centrach handlowych, rozdawali ulotki, dzwonili bez zapowiedzi. Dziś obowiązują inne standardy.
Ekspert kredytowy nie powinien obiecywać kredytu każdemu, kto się zgłosi. Przed złożeniem wniosku trzeba dokładnie przeanalizować sytuację finansową klienta. Jeśli zdolność kredytowa jest zbyt niska, dobry doradca powie to wprost – zamiast naciskać na podpisanie dokumentów. Profesjonalizm i uczciwość to dziś nie opcja, ale podstawa działania.
Reakcja rynku – konsolidacja i rozwój ekspertów kredytowych
Wielu dawnych pośredników nie przeszło pozytywnie przez zmiany. Część zniknęła z rynku, inni połączyli siły i stworzyli większe, lepiej zorganizowane struktury.
Dziś coraz więcej biur doradczych działa w formule eksperckiej. Klienci korzystają z pomocy nie tylko przy wyborze oferty, ale także podczas kontaktów z bankiem, przygotowywania dokumentów i negocjacji warunków, również online.
Pojawiły się platformy internetowe, na których można porównać kredyty hipoteczne, złożyć wniosek i otrzymać wsparcie – wszystko w jednym miejscu. To wygodne i nowoczesne podejście, które zyskuje popularność.
Co dalej? Perspektywy dla rynku pośrednictwa kredytowego
Rynek pośrednictwa kredytowego nadal się rozwija. Rosną wymagania klientów i zmieniają się narzędzia, jakimi posługują się eksperci.
Cyfrowe rozwiązania, wideokonsultacje, obsługa w aplikacji – to kierunki, które zyskują na znaczeniu. Jednak niezależnie od formy kontaktu, najważniejsza pozostaje wiedza, odpowiedzialność i umiejętność wyjaśnienia skomplikowanych zagadnień w prosty sposób.
Przyszłość pośrednictwa kredytowego to nie tylko technologia, ale przede wszystkim ludzie. Eksperci, którzy traktują swoją pracę jak misję pomagania, mają dziś naprawdę silną pozycję.
Jacek Grudniewski
Ekspert Portalu
Informacjakredytowa.com
